贪婪的产物——次贷风暴和奶粉污染 part I
陈彪
“敬虔加上知足的心便是大利了……贪财是万恶之根。”(提前6:6-10)
两个揭示性的事件
本人短短几周回国出差的前后，强烈地经历了发生在太平洋两岸的两个事件。这次回国，没有赶上精彩纷呈的奥运会，不过看到了残奥会的风采。忙里偷闲还回了一趟兰州老家，探望年迈的父母和久别的弟弟一家。从几十年前的全民经商，到近几年来的全民炒股，如今中国几乎家家户户都成了股市弄潮儿。在家人谈论到今年股票损失和对生活的影响时，我当时的直觉是，中国教会和牧者们是否预备好，有针对性地从管家身份和职责的角度，教导和牧养弟兄姐妹，而非简单地抱怨厂商、政府的腐败和社会的黑暗？无论得时不得时，如何能切入慕道朋友的人生，让他们在这个堕落的世界中看到基督真理之光？同时，国内社会的变迁，及其地球村连锁效应，又会对在北美教会中有大陆背景的弟兄姐妹们产生怎样的影响呢？身为在北美牧会的传道人，又该如何依据圣经和他们的特殊情形，教导和养育他们呢？
这些问题未及细想，就看到《兰州晨报》上一则标题为《14名婴儿同患“肾结石”》的报道，披露
以前也常常听到类似的食品安全问题报道，但事情发生在地震后和残奥会期间，心里就极为悲哀。就在事件曝光前不久，伊利集团董事长在接受媒体采访时还表示，牵手奥运以来，他一直都在提醒自己的同事：“伊利是出现在奥运会上的第一个中国食品品牌，我们就代表着中国食品安全，代表着中国。我们坚持100％的安全和健康，请大家共同努力，打个100分，99.9999都意味着不及格！”[1]然而，面对揭露出来的大量事实真相，人们纷纷责问，中国企业和企业家的良知真的坏了吗？食品的安全问题在中国再度升级，成为众多难解的社会问题之一。北美教会内部的邮件中，也有人转发新闻报导，说中国出口美国和50多个国家的著名的大白兔奶糖，相继在加州和康州发现含有三聚氰胺。“中国污染的奶粉已经波及到了美国”，地球村的村民们传递着相互提醒的消息……在国内，人们无奈地转向购买昂贵的进口奶制品；身在北美的太太打电话嘱咐在国内出差的丈夫“什么中国食品都不要带！”这都反映了社会性的信任危机，商业消费的基石被撼动。一时间，每个人心里都在大声的问“我该相信谁？”信任危机如乌云般笼罩在许多中国人的头上，噩梦般压得人喘不过气来。
祸不单行，我人还在中国，就从新闻里听到，继美国政府接管房利美和房地美[2]后，美国雷曼弟兄公司宣布倒闭，由次级抵押贷款（次贷）产生的问题对经济的冲击也越演越烈。等我回到美国家中时，布什政府购买7000亿美元的救市方案在众议院遭拒，引发华尔街股市巨跌。一周后，参众两院先后通过的修改议案甚至将“赎金”增至8500亿美元。然而，次贷危机引起的金融风暴使美国、欧洲、亚洲包括中国，都开始不可避免地从经济危机踏入了全球性的经济萧条和萎缩。我所居住的佛州是个重灾区，个人房地产倒闭率在全美高居第二位；许多计划退休和已经退休来到“阳光州”的老人们，因他们存放在基金和投资股上的退休金大为缩水，不得已又要再度出山，继续工作10年。这段时间，民心的不满和担忧创下了纪录。虽然此时还没人能先知般地预言出这次经济危机将跌入怎样的深渊，波及怎样的广度，何时才能看到经济复苏的曙光，但是种种经济迹象和指数表明，这次危机对美国的影响最后有可能赶上上世纪三十年代的大萧条。最近，中国互联网上纷纷转载奥地利经济学派学者克拉斯穆尔· 佩佐夫2004年的一篇文章《中国的大萧条》[3]，让我们更加看出其程度的严重性。美国总统大选的关注主题在一周内几乎完全地聚焦在国内经济上，这是以前少有的事。各界普遍表现出对现任政府和华尔街的极度不信任，许多人要求找出内部的投机获利者，施行法律制裁。
这一切都在向我们基督徒、华人基督徒发出什么样的警告和挑战？我们应该有什么样的立场和回应？在现今这样的浪潮和将来面临的经济困境中，我们该如何心意更新而变化，见证那位给我们带来真实盼望的耶稣和他的国度？经济和食品都不是本人的专业，本文试图从一个牧者的角度，以圣经为基准，针对国内的奶粉问题，以及次贷引发的经济危机，做一点初步的神学和教牧上的反思与回应。
本文将先回顾美国次贷危机的来龙去脉，并对中国奶粉污染的商业和社会现象作一个简要陈述；然后，依据圣经对事件的根源做出一些经济伦理的评论；最后，从上帝管家的身份，来反省当今基督徒应持有的基本理财和工作伦理，以及教会如何在这个悖逆弯曲的世代，逃避诱惑、私欲及贪婪，以此来表明我们不属这个世界；并且在恩典和智慧中，追求公义、敬虔、信心和爱心的价值观，成为在这末后的世代耶稣基督美好的见证人。
美国次贷和奶粉污染的来源与恶果
提摩太·蓝摩[4]、安迪·瑟尔和艾伦·斯朗[5]在总结华府和华尔街是如何将美国带入这次经济风暴时，不约而同地勾画出发人深思的六步曲：
首先，为避免科技股泡沫破灭和911带来的经济萧条，艾伦·格林斯潘（Alan Greenspan）指挥美联储大幅度下调利率。从2001到2003年间，联邦基金利率从6%下调到1%，创下45年来的最低点。
第二步，伴随着低利率和银根放松，房屋贷款商开始向那些金融信誉不好的人群兜售贷款。这些购房次贷经常是不需要支付任何首付本金、利率浮动，甚至可以附加可怕的递减性付款（就是房主起初可以只支付低于利息的每月贷款金额，结果导致每月的本金不断增长）。这些次贷极大地刺激了房屋贷款的需求，带动了房价的不断爬升，鼓动了许多人进入房屋市场炒作和投机（借债购买后，随即以更高的价格出售）。这就形成了前几年的房价暴涨的泡沫市场。
第三步，这些小房屋信贷商将他们没有把握的贷款转售给大的房屋信贷银行，特别是有政府多年扶持鼓励成长起来的“二房巨人”——房利美和房地美。而这两大巨头在有意愿就能买到适合房屋[6]的旗帜下，继续鼓励兜售次贷。接着，这两大巨头再将这些贷款转变为房屋信贷的股票和债券，上市出售给投资者们（包括投资银行、共同基金，如政府和公司的退休基金等）。他们自己成为华尔街次贷市场的最大客户，而这些房屋信贷的股票和债券往往被视为AA和AAA，如同政府债券一样稳固的低风险投资。这就进一步维系了其他房屋信贷的股票和债券有继续出售的环境。
第四步，当投资银行（如雷曼兄弟[7]）使用这些次贷作为抵押，以争取更高的债务投资时，华尔街的金融健康度就这样与那些金融信誉不好的人群和他们每月支付的房屋贷款直接相连。
第五步，然而，利率不会永远停在历史的最低点。当利率回升，房屋需求下滑，虚假的房屋泡沫逐渐消失后，次贷房屋贷款者们发现，在他们房屋浮动利率不断上升的同时，房产价值却不断下降。因为无法按期付款，又无人购买，许多人只好宣布个人破产，将房屋还给贷款银行。事到此时，在华尔街投资银行们的囊中，剩下的只是债务抵押——那个不断贬值的房产（烂账）。
第六步，担心经济全面崩溃和严重经济萧条，布什政府出台一系列紧急干预措施，企图挽回损失和重建市场信心。至此，正常的银行也都不敢向通常有信誉的客商提供任何商业发展信贷。这里最大的议案就是提交国会的7000亿美元的赎金。此计划是美国财政部将从银行手中购买这些“烂账”并出售。用圣约翰大学法律经济学教授安东尼·萨宾诺（Anthony Sabino）的话讲，“这是个为银行除去毒瘤的法子，这将帮助银行除掉烂掉的房屋贷款债券和一切让它们吐血的事情”。当布什总统首次将议案送到国会众议院后，遭到保护多数纳税无辜者和有意惩罚华尔街的众议员反对，没能通过。随之而来的当然就是股市的狂跌，一夜间美国股市缩水了一万亿美元。每个银行都紧缩银根，见了兔子不撒鹰，几乎不再敢发放任何形式的贷款。当地时间
现在，愤怒的美国人都在问，究竟谁是元凶罪魁？一些经济学家和民主党人士，以克林顿当政期间美国经济持续发展、联邦政府从负债变为盈余为根据，指责这是布什政府八年来坐吃山空和大量的战争预算开销造成的。另一些经济学者和共和党人则指出，这是当年民主党总统吉米•卡特通过，并在克林顿当政期间再度实施的社区投资行动[8]所种下的苦果，是以人治代替法治的结果。这些为数不太多的次贷在经济繁荣期间，当然不会有太大的风险。但是发展到这几年，次贷雪球越滚越大，遇到战争投资、利率上调、经济疲软等等的情形时，虚假的房地产泡沫就必然消失。因此共和党人就叫屈说，每次都是他们作美国经济的拯救者和替罪羊。
也许，我们该停下来，对这场危机的外在动态有个初步的总结：华府金融的倾斜策略和华尔街如此大规模地以次贷方式来“帮助”那些本来无力购买房屋的族群购买房屋，再经过不同的贪婪投机家和风险家的手，多次不断炒作，滚起了一个巨大的雪球。清算来临时，结果就不只是让出借人和贷款者自己遭惩罚，还极大地伤害了美国和全球的经济，以及那些根本没有参与投机行为的多数民众。事实上，这些投资银行的总裁离职时，是带着数百万元的工资离开的，而华尔街的普通员工则失去了他们的工作，将会有更多的工作被迫关闭，导致失业率大幅上升。最终，这次金融风暴的大多数损失将以“社会化”的形式，弥散在每一个纳税人的头上，以及这场风暴波及的各行各业和普罗大众的身上。
看过了美国次贷风暴来龙去脉白描式的简述后，我们同样有必要回顾一下产生中国式污染奶制品的商业环境。去年3月，中国出口美国的宠物食品诱发大量猫狗死亡，检查后发现当中含有三聚氰胺。到今年9月，在全国各地发现数十名婴儿，他们共饮伊利或三鹿等牛奶，同患肾结石，从而引发了9月中国式污染奶制品的检查和曝光，以及“余震”式的各个污染食品的曝光和信誉危机。我们从媒体已经知道许多揭示三聚氰胺事件始末的大致过程和涉及的企业和厂家，不再赘述。问题是，食品掺假的事件为何如此普遍的存在？
笔者在中国经济网
首先，“国内乳品行业高速发展时期已过，行业净利率不高，奶源建设扶持力度小。乳业在国内发展时间较短，但增长速度较快，扩展市场成为公司主要增长模式，2006年以后行业增速持续放慢，不过仍远高于国外成熟市场增长率。销售毛利率持续走低，奶源跑马圈地已经基本结束。但是企业对奶源建设投入相当有限，目前养殖基本以‘公司+农户’模式为主。”
其次，在这种运行体制下，管理相对比较困难，公司和农户在竞争中，为争取最大利润，就往往选择不道德的取财方式。综合调查结果表明，三聚氰胺是导致婴儿疾病的病理原因，而直接的黑手是奶源污染和原奶的二次污染。面对过度稀释的牛奶，却要在蛋白质含量上达到国家规定的指标，这原本跟食品毫无关联的三聚氰胺——对人体有害的工业原料，就被黑心人搀入奶制品中，成了毒害中国儿童和成人的污染食品。这样的企业生存和发展方式，对许多国内厂家和个体好像就是一个“必然”和“无奈”的选择。这样，原奶和二次奶源污染现象就长期地潜伏下来。
接着，三聚氰胺事件爆发，一下使国内乳品发展和生存遭遇前所未有的危机：“先是大批问题乳制品的退赔、召回和销毁；其次是部分奶业企业将面临食品安全事故的索赔。”
最后，也是最重要的，就是引发了消费者对国内乳品行业的信任危机，短期内将会对国内主要乳制品企业包括蒙牛、伊利等的销售收入和业绩产生非常大的负面影响。投资指导的结论说:“国内乳制品行业短期内受事件冲击将会保持低迷，政府开始正视乳品行业中存在的问题，陆续出台政策对行业进行扶持，伊利、蒙牛短期业绩将受影响，预计2009年下半年可能恢复正常”。当然，毫无疑问，更大的损失是广大的消费者，即便是三鹿支付了七亿元的赔偿要求，也无法补偿在本次事件中受害者的身体和心灵。至于由此造成的间接经济和声誉损失实在无法估量。
中国污染奶制品的事件爆发后，中国政府试图尽力介入整顿、管理和恢复乳品行业，舆论界和民间更是大声疾呼，受害人的情形更是需要关注和保护。美国的次贷引起的经济风暴，波及的面更广更深，从各国政府、金融、各行各界，到一般的草根阶层，每个人都喊熊来了，十八般武艺都用上了。然而，如果我们不去面对两个事件所揭示的问题本质和根源，用不了多久，人们必然会好了伤疤忘了疼。不仅会再次面临类似的危机，更是错失了一次认识自己和上帝的救赎机遇。
[1] 参http://news.sohu.com/20080901/n259315086.shtml.
[2] 房利美（ Fannie Mae）和房地美（ Freddie Mac）是美国政府多年扶持下成长起来的最大的房产贷款行，“二房巨人”。
[3] 参http://www.yeeyan.com/articles/view/Dorothy%20Sayers/15681。克拉斯穆尔· 佩佐夫的这篇短文是对Roth Bard 的作品《美国经济危机》（America’s Great Depression）的读后感，将中国目前的经济情况与美国上次大萧条做了分析对比，所述和所预言的颇有些道理。本人并不太懂得经济，难以判断其中的孰是孰非，但可提醒我们有所警戒。
[4] 提摩太•蓝摩（Timothy Lamer），“经融危机——华盛顿和华尔街如何陷入次贷危机”，《世界杂志》（World Magazine）, 2008, Oct. 4.
[5] 安迪•瑟尔和艾伦•斯朗（Andy Serer & Allan Sloan）, “贪婪的代价”，《时代周刊》（Time）, 2008, Sept. 29. p.32-38.
[6] 美国政府发现，购买房屋者，要比租用房屋者更加负责，有更多机会成为良民。
[7] 安迪•瑟尔和艾伦•斯朗在此文中指出，雷曼兄弟，这个1994年从美国运通（American Express）分离出来的公司，到破产前，竟然举债至它资产的35倍。当其投资有1%回报时，就有35倍的盈利；但如果亏损，就是自杀性的破产。
[8] 社区投资行动（Community Reinvestment Act，CRA) 是卡特总统在70年代开始实施的，它要求银行免除对信贷信誉不好之人贷款时常规20%的首付金额。这曾一度引起许多信贷行业的破产。而克林顿任职期间，他甚至要求检查部强制信贷银行服从社区投资行动，下达为信誉不好的人发放代款的硬性指标，不执行的银行将会面临兼并或经济处罚。
[9] http://finance.ce.cn/stock/gsgdbd/200810/14/t20081014_13726916.shtml